Consórcio: como funciona e quando vale a pena

Como funciona a dinâmica do grupo

Um consórcio é organizado por uma administradora autorizada, que reúne um grupo de participantes com objetivo de compra semelhante, como imóvel ou veículo. Todos pagam parcelas mensais que compõem um fundo comum, e a cada mês uma ou mais pessoas do grupo são contempladas:

1. Por sorteio, sem custo adicional, dando a mesma chance a todos os participantes em dia com as parcelas.
2. Por lance, em que o participante oferece antecipar parte ou o total das parcelas restantes para aumentar a chance de contemplação antes do prazo normal.

Quem é contemplado recebe uma carta de crédito no valor contratado, usada para comprar o bem, e continua pagando as parcelas mensais normalmente até o fim do prazo do grupo.

Diferença entre consórcio e financiamento

A principal diferença está na ausência de juros no consórcio, substituída por uma taxa de administração cobrada pela empresa responsável pela gestão do grupo:

• No financiamento, o valor é liberado imediatamente, mas as parcelas incluem juros que aumentam bastante o custo total pago ao longo do tempo.
• No consórcio, o custo total tende a ser menor por não haver juros, mas o acesso ao bem depende de sorteio ou lance, sem data garantida.
• A taxa de administração do consórcio é diluída ao longo de todas as parcelas e varia conforme a administradora e o tipo de bem contratado.

Quando o consórcio faz mais sentido

Algumas situações favorecem a escolha pelo consórcio em vez de outras formas de financiamento:

• Quando não há urgência em receber o bem imediatamente, permitindo aguardar o processo natural de sorteio ou lance.
• Quando existe disciplina financeira para manter os pagamentos em dia por todo o prazo do grupo, que costuma ser longo.
• Quando o objetivo é reduzir o custo total da aquisição, evitando os juros de um financiamento tradicional.
• Quando há reserva de valor disponível para eventualmente dar lances e antecipar a contemplação, se o prazo de espera for uma preocupação.

Riscos e pontos de atenção

Antes de contratar, alguns cuidados evitam frustração com o formato:

• Não há prazo garantido de contemplação por sorteio, o que pode significar esperar anos até o fim do grupo sem nunca ser sorteado.
• A desistência do consórcio antes da contemplação geralmente resulta em devolução dos valores pagos apenas após o encerramento do grupo, com possíveis descontos de taxas.
• A taxa de administração total, somada ao longo de todas as parcelas, deve ser comparada com o custo de outras formas de financiamento antes da decisão.
• Reajustes anuais do valor do bem, comuns em consórcios de imóveis, também reajustam o valor das parcelas restantes ao longo do contrato.

Fechando

O consórcio elimina os juros presentes em um financiamento, mas em troca exige aceitar a incerteza sobre quando o bem será efetivamente recebido, além de planejamento para manter parcelas em dia durante todo o prazo do grupo. Avaliar a urgência da compra e a disciplina financeira disponível ajuda a decidir se essa modalidade faz sentido para cada objetivo.

Principais dúvidas

É possível usar o FGTS para dar lance em consórcio de imóvel? Sim, em consórcios de imóveis residenciais, o FGTS pode ser usado tanto para complementar o lance quanto para amortizar parcelas após a contemplação, seguindo as regras específicas do programa.

O que acontece se eu não conseguir mais pagar as parcelas do consórcio? É possível transferir a cota para outra pessoa ou solicitar a desistência, mas a devolução de valores pagos costuma ocorrer apenas após o encerramento do grupo, o que pode levar tempo considerável.

Consórcio contemplado por sorteio tem custo adicional? Não. A contemplação por sorteio não exige nenhum pagamento extra além das parcelas já previstas no contrato, diferente da contemplação por lance, que exige antecipação de valores.