Dívidas: por onde começar a quitar

Primeiro, o mapa completo

O erro mais comum é tentar pagar dívidas no escuro, quitando a que aparece primeiro ou a que causa mais incômodo. Sem visão do conjunto, é fácil concentrar esforço na dívida errada. O ponto de partida é reunir todas em uma lista, com quatro informações por dívida: o valor total, a taxa de juros, o valor da parcela e o prazo restante. Esse mapa costuma revelar que as dívidas mais caras não são necessariamente as maiores em valor absoluto.

Priorize pelos juros mais altos

Do ponto de vista matemático, a ordem que economiza mais dinheiro é atacar primeiro as dívidas de juros mais altos, porque são elas que crescem mais rápido. Dívidas de crédito rotativo e de cheque especial costumam liderar essa lista, com taxas muito acima de outras modalidades. Concentrar o esforço extra nelas, enquanto se paga o mínimo das demais, reduz o total de juros pago no fim. Alguns cuidados ajudam:

• Identifique as dívidas de taxa mais alta e direcione a elas todo o valor extra disponível.
• Mantenha em dia o pagamento mínimo das outras, para não gerar novos encargos.
• Evite contrair novas dívidas caras enquanto quita as atuais.

Um método alternativo pela motivação

Existe uma abordagem diferente, focada na motivação em vez da matemática: quitar primeiro as menores dívidas, independentemente da taxa, para sentir o progresso rápido de eliminar itens da lista. Ela pode pagar um pouco mais de juros no total, mas para quem precisa de estímulo psicológico para não desistir, o ganho de motivação às vezes compensa. A escolha entre os dois métodos depende do perfil:

1. Se o que te move é economizar o máximo, ataque primeiro os juros mais altos.
2. Se o que te move é ver resultado rápido, quite primeiro as dívidas menores.
3. Em qualquer caso, mantenha o mínimo das demais para não acumular novos encargos.

Negociar faz parte da estratégia

Muitas dívidas podem ser renegociadas, com desconto para pagamento à vista ou condições melhores de parcelamento. Antes de assumir um novo compromisso, vale checar se a renegociação realmente reduz o custo total, e não apenas a parcela mensal. Trocar uma dívida cara por outra mais longa pode aliviar o mês, mas aumentar o quanto se paga no fim. A pergunta certa é sempre quanto custa a dívida inteira, não só a prestação.

Fechando

Quitar dívidas de forma eficiente não é sorte, é método. Mapear tudo, priorizar pelos juros mais altos ou pela motivação, manter os mínimos em dia e negociar com foco no custo total são os passos que tiram alguém do vermelho com o menor prejuízo possível. O primeiro e mais difícil deles é encarar a lista completa, mas é justamente ele que torna todo o resto possível.

Principais dúvidas

É melhor pagar a dívida maior ou a mais cara primeiro? Para economizar mais, a prioridade é a mais cara, ou seja, a de juros mais altos, que nem sempre é a de maior valor. A dívida maior em valor absoluto pode ter taxa menor e crescer mais devagar.

Vale a pena renegociar uma dívida? Vale quando a renegociação reduz o custo total, e não apenas a parcela. Estender o prazo pode aliviar o mês, mas aumentar os juros no fim. O critério é sempre comparar quanto se paga pela dívida inteira.

Devo parar de investir para quitar dívidas? Em geral, dívidas de juros altos custam mais do que a maioria dos investimentos rende, então priorizar a quitação costuma compensar. Vale manter apenas uma reserva mínima de segurança enquanto se concentra o esforço nas dívidas caras.